Od sutra u Europskoj uniji stupaju na snagu nova pravila u području platnog prometa. Svi pružatelji platnih usluga obvezni su implementirati sustav Verification of Payee (VoP) – automatsku provjeru točnosti podataka primatelja pri izvršavanju kreditnih transfera u eurima.
Popularno nazvan “semafor provjera”, ovaj sustav ima za cilj zaštitu korisnika od pogrešnih uplata i sve učestalijih prijevara. Sustav se odnosi na sve uplate, uključujući i standardne i instant transfere.
Kako funkcionira VoP provjera
Prije autorizacije transakcije, bankarski sustav automatski provjerava poklapaju li se ime i prezime primatelja koje je unio korisnik s imenom vlasnika računa registriranim kod banke primatelja. Rezultat provjere prikazuje se korisniku kroz tri osnovna statusa.
Zeleni signal – Podudaranje
Uneseno ime i IBAN se potpuno podudaraju s podacima vlasnika računa. Transakcija može sigurno biti izvršena.
Žuti signal – Blisko podudaranje
Postoji manja razlika, primjerice u obliku tipfelera ili korištenja nadimka. Sustav će obavijestiti korisnika o razlici i prikazati točno ime vlasnika računa. Korisnik odlučuje hoće li nastaviti s uplatom.
Crveni signal – Nema podudaranja
Uneseni podaci ne odgovaraju vlasniku računa. Ovo predstavlja ozbiljno upozorenje na moguću prijevaru ili grešku. Preporučuje se da se uplata odmah zaustavi.
Četvrti status – Ostalo
Koristi se kada iz tehničkih razloga provjera nije moguća, primjerice zbog problema u komunikaciji između banaka.
Promjena odgovornosti: Tko snosi rizik?
Jedna od najvećih promjena odnosi se na raspodjelu odgovornosti. Ako banka ne ponudi VoP provjeru ili ne prikaže rezultat provjere, a korisnik izvrši pogrešnu uplatu, banka snosi odgovornost i mora vratiti iznos na račun korisnika.
S druge strane, ako je korisniku prikazano upozorenje o neusklađenosti, ali je on ipak odlučio izvršiti uplatu, odgovornost za gubitak prelazi na korisnika.
Što korisnici trebaju učiniti
Građani trebaju ažurirati svoje predloške za plaćanje i osigurati da koriste točne i potpune podatke primatelja, uključujući puno ime i prezime bez nadimaka ili skraćenica.
Tvrtke i obrtnici moraju provjeriti da je naziv naveden na računima i ponudama identičan onome koji je registriran u njihovoj banci. Posebna pažnja preporučuje se u slučajevima kada je stvarni primatelj sredstava treća strana, kao što je to slučaj kod faktoringa.
Usluga je besplatna, ali može doći do početnih problema
VoP provjera bit će u potpunosti besplatna i dostupna putem svih kanala: internetskog i mobilnog bankarstva, poslovnica, pošte te API sučelja za integracije s poslovnim sustavima.
U početnom razdoblju očekuju se izazovi, posebice kod uplata prema primateljima čiji su podaci ranije spremljeni nepotpuno ili s greškama. Ključno je da korisnici i poslovni subjekti ažuriraju svoje evidencije i predloške.
Instant plaćanja također postaju obvezna
Istoga dana, 9. listopada, stupa na snagu i nova obveza za sve banke u Europskoj uniji da omoguće instant plaćanja u eurima. Riječ je o tzv. SEPA Instant Credit Transfer sustavu, koji omogućava prijenos sredstava u roku od 10 sekundi, 24 sata dnevno, 365 dana u godini.
Ova usluga također mora uključivati VoP provjeru, čime se dodatno povećava sigurnost i brzina bezgotovinskih transakcija.
Tehnički zahtjevi i interoperabilnost
Sustav VoP mora u roku od nekoliko sekundi obraditi zahtjev i isporučiti rezultat, čak i pri velikom opterećenju, što od banaka zahtijeva značajna tehnička ulaganja.
Razvijeni su posebni algoritmi za usporedbu imena kako bi se izbjegla lažno pozitivna i lažno negativna upozorenja. Kvaliteta podataka u postojećim sustavima banaka također će igrati ključnu ulogu u točnosti provjere.
Za osiguranje usklađenosti na razini cijele EU, Europsko vijeće za plaćanja objavilo je VoP Scheme Rulebook, dokument koji propisuje tehničke i operativne standarde za sve sudionike u SEPA zoni.
Provjera poslovnih subjekata
Kod uplata prema pravnim osobama, sustav može koristiti i alternativne identifikatore kao što su OIB, LEI ili trgovački naziv, ali i dalje ostaje mogućnost da dođe do upozorenja o “nepodudaranju”, osobito u slučajevima kada je vlasnik računa drugačiji od onoga tko je izdao račun.
To se, primjerice, često događa kod faktoringa, gdje se novac uplaćuje na račun faktora, a ne dobavljača.
Nova pravila donose višu razinu sigurnosti u platni promet diljem Europske unije. Iako se očekuje određeno razdoblje prilagodbe, osobito kod poslovnih korisnika, dugoročne koristi od sustava VoP su jasne – manji broj pogrešnih uplata, manji broj prijevara i veće povjerenje u digitalne financijske usluge.
Za građane i tvrtke ovo znači potrebu za većom pažnjom prilikom unosa podataka, ali i dodatnu zaštitu u svakodnevnim transakcijama.
